بیمه عمر یا سپرده بانکی کدام بهتر است؟ بهترین پس انداز در شرایط سخت اقتصادی

 هفت صبح: پس‌اندازکردن یا بهترین استفاده ‌از پول‌هایی که پس‌انداز کرده‌ایم، یکی از مهم‌ترین دغدغه‌های ماست. هر چقدر هم‌که شرایط سخت‌تر و تورم بالاتر رود، این دغدغه مهم‌تر می‌شود. اگر می‌خواهید بعد از مدتی از انتخابی که برای سرمایه‌گذاری پول‌تان داشته‌اید، پشیمان نشوید بهتر است با یک برنامه بلند مدت پا به زمین پس‌انداز و سپرده‌گذاری بگذارید.

به‌طور کلی سه‌راه برای‌پس‌انداز و یا استفاده از پول‌های پس‌انداز شده‌مان وجود دارد. یکی از راه‌ها سرمایه‌گذاری در خرید زمین، ملک و خرید سرمایه در بورس و ... است. این راه نیازمند داشتن تخصص و سرمایه بالا و وقت و قدرت معامله‌گری است و از آنجایی که در زمره پس‌انداز به حساب نمی‌آید، در این نوشته مورد بحث ما نیست. سرمایه‌گذاری را که قلم بگیریم دو راه مشخص دیگر برای‌مان باقی می‌ماند. سپرده‌گذاری در بانک و خرید بیمه عمر.

سپرده‌گذاری در بانک یکی از روش‌های آشنا برای اکثر مردم است اما هنوز خیلی‌ها باورشان نمی‌شود که خرید بیمه هم نوعی از سرمایه‌گذاری و پس‌انداز پول است. روشی که بر اساس نظر کارشناسان در صورتی که با آگاهی اتنخاب شود، در پاره‌ای مواقع از سپرده‌گذاری در‌بانک به صرفه‌تر و مناسب‌تر است.

سپرده‌‌گذاری در‌ بانک یا خرید بیمه‌ عمر؟

 گرایش به پس‌‌انداز نتیجه‌ آینده‌نگری و مطمئن نبودن از تداوم درآمد و با ارزش پایه ‌فعلی است البته خیلی‌ها هستند که به پس‌انداز‌ کردن یا بهتر بگوییم ساختن پول از پول به‌ عنوان یک شغل و یا حتی سرگرمی ‌نگاه می‌کنند که ‌این عده مخاطب ما نیستند. روی سخن ما با اقشار متوسط با پس‌انداز‌های معمولی است.

---

 واقعا می‌خواهید پس‌انداز‌کنید؟

قبل از اینکه یکی از این دو روش را انتخاب کنید، باید با خودتان صادق باشید. آیا تصمیم گرفته‌اید که پول‌تان را پس‌انداز کنید یا اینکه می‌خواهید یک پولی گوشه و کناری دم دست باشد که موقع لزوم از آن استفاده کنید. اگر خیال دوم را در سر دارید، همین الان به بانک بروید و یک سپرده کوتاه مدت باز کنید‌ اما اگر برنامه مدونی برای پس‌انداز دارید، بهتر است کمی ‌با تامل‌تر دست به انتخاب بزنید.

---

 یک‌روش برای کسانی که وسوسه پول خرج‌کردن دارند

 خیلی از ما تا به حال بارها تصمیم‌گرفته‌ایم که فکری به حال پس‌انداز بخشی از درآمدمان بکنیم اما سر بزنگاه بی‌خیال شده‌ایم و همان مقدار پولی را هم که کنار گذاشته بودیم، خرج کردیم. در مورد بسیاری از آدم‌ها همیشه باید یک فشار خارجی برای کاستن از هزینه‌های مصرفی غیر‌ضروری و ادامه پس‌انداز وجود داشته باشد و‌گرنه وسط کار همه برنامه‌ها را به هم می‌زند و روند پس‌انداز را مختل می‌کند. اگر شما هم جزو این دسته از آدم‌ها هستید، خوب است بدانید در بیمه‌عمر چنین خاصیتی وجود دارد. یعنی وقتی شروع کردید، ناچار هستید ادامه بدهید.

---

 یک جای مطمئن؛ یک جای مطمئن‌تر

شکی نیست پس‌انداز ‌کننده علاقه‌مند است که پس‌اندازهایش در‌ جایی مطمئن باشد. سپرده‌گذاری در بانک و خرید بیمه‌عمر از این حیث تقریبا وضعیت مشابهی دارند‌ البته برخی تجربیات تاریخی از جمله بحران مالی سال 1948 میلادی در‌ آمریکا نشان داده است که در دوران بحرانی حتی بعضی بانک‌ها ورشکست شده‌اند ولی شرکت‌های بیمه عمر، قدرت مالی خود را حفظ کرده‌اند.

---

 شاید سود‌کنید، شاید هم ضرر

 یکی از مهم‌ترین تفاوت‌هایی که بین سپرده‌گذاری در بانک‌ها و خرید بیمه‌عمر به عنوان یکی از راه‌های پس‌انداز وجود دارد، متغیر و ثابت بودن نرخ سود پرداختی است. در سپرده‌گذاری بانک، نرخ بهره متناسب با شرایط تغییر می‌کند‌ اما در مورد بیمه عمر نرخ بهره تا آخر با یک ریتم مشخص ادامه می‌یابد. این ویژگی مانند تیغ دو لبه عمل می‌کند. در زمان‌هایی که شرایط به‌گونه‌ای است که نرخ بهره افزایش می‌یابد، سپرده‌گذاران بانکی می‌توانند خوشحال باشند اما در‌حالت ‌عکس، خریداران بیمه عمر می‌توانند به انتخاب‌شان افتخار‌کنند. به طور کلی مدت زمانی که برای پس‌انداز در نظر گرفته‌اید و میزان سرمایه در این مورد تاثیر دارد. اگر می‌خواهید از یک سرمایه کم به یک پس‌انداز خوب برسید، در مقایسه ‌این ویژگی بیمه‌عمر مناسب‌تر است.

---

 خیال طلبکاران‌تان را راحت کنید
 یک‌تفاوت مهم دیگر در‌حق برداشت طلبکاران است. در صورتی که پس‌انداز‌کننده دارای یک سپرده در بانک باشد طلبکاران او در‌صورت از کار‌افتادگی و بروز دیگر مشکلات می‌توانند طبق قانون از محل سپرده‌های بانکی،‌ طلب‌شان را وصول کنند. در بیمه عمر چنین برداشتی امکان پذیر نیست.

---

 اگر از کار افتادید؟

در همین زمینه، یک تفاوت مهم دیگر وجود دارد. بانک‌ها تا زمانی که روند پس‌انداز ادامه دارد یا سرمایه را در اختیار دارند، به آن سود پرداخت می‌کنند و در صورت از کارافتادگی کلی پس‌اندازکننده و کاهش درآمد او روند پس‌انداز کردن متوقف می‌شود اما بیمه عمر از آنجایی که علاوه بر پس‌انداز و سرمایه‌گذاری جنبه پوشش دهی ریسک هم دارد در صورت از کارافتادگی دائم و کلی، بیمه شده از پرداخت حق بیمه معاف می‌شود و شرکت بیمه به ایفای تعهدات مندرج در بیمه‌نامه الزام دارد.

---

 کارشناسان چه می‌گویند؟

کارشناسان حوزه پولی و مالی با در نظر گرفتن هشت شاخص اقتصادی سپرده‌گذاری در بانک‌ها را با خرید بیمه عمر مقایسه کرده‌اند حاصل این مقایسه نمره 68  از 80 برای بیمه عمر و 34 از 80 برای سپرده‌گذاری در بانک است.

---

 کدام سپرده؟
در مورد سپرده‌گذاری در بانک چهار انتخاب بیشتر ندارید کوتاه‌مدت، یکساله، بلندمدت، سپرده‌های ویژه هر چقدر میزان پولی که می‌خواهید سپرده‌گذاری کنید بیشتر باشد بهتر است مدت زمان سپرده‌گذاری هم بیشتر باشد در غیر این صورت از نظر اقتصادی به صرفه نیست.

---

 کدام بیمه عمر؟

اما در مورد خرید بیمه‌های عمر باید دقت بیشتری داشته باشید آشنایی عمومی ‌با این روش سرمایه‌گذاری کمتر است و خیلی‌ها نمی‌دانند که بیمه عمر متناسب با نیاز آنها انواع مختلفی دارد.

بیمه عمر ساده زمانی: در ابتدا شما بر اساس نیازها و نحوه زندگی خود، تعیین می‌کنید که در صورت بروز اتفاقی ناگوار، خانواده‌تان به چه میزان تامین مالی نیازمندند. سپس تصمیم می‌گیرید که تا چه مدت می‌خواهید از این پوشش برخوردار باشید. با خرید یک بیمه‌نامه عمر ساده، سرمایه‌ای را برای تامین مالی خانواده برای مدت معینی بین 5 تا 15 سال تعیین می‌کنید. در صورت وقوع فوت در خلال مدت تعیین شده، بلافاصله سرمایه بیمه به کسانی که از قبل تعیین کرده‌اید پرداخت خواهد شد. در واقع در این بیمه‌نامه، اطمینان خاطر مهم‌ترین چیزی است که با پرداخت حق‌بیمه به دست می‌آورید.

بیمه عمر و سرمایه‌گذاری: این نوع از بیمه عمر این امکان را برای شما فراهم می‌کند که با پس‌انداز مبالغ اندک، ضمن استفاده از پوشش‌های بیمه‌ای و کاهش تبعات حوادث و اتفاقات ناگوار زندگی، بتوانید با سرمایه‌گذاری حق‌بیمه‌های پرداختی ضمن حفظ قدرت خرید پس‌اندازها، سرمایه‌گذاری مطمئنی هم داشته باشید. شما بر پایه نیازهای خود و خانواده، در ابتدا، میزان سرمایه لازم برای پوشش خطر فوت را انتخاب می‌کنید و با توجه به توان مالی خود، مبالغ حق بیمه و نحوه پرداخت آن را انتخاب می‌کنید. در پایان مدت بیمه، موجودی اندوخته سرمایه‌گذاری و سود آن به اضافه مبالغ اضافی سود مشارکت در منافع به شما پرداخت می‌شود. در صورت فوت در خلال مدت بیمه نیز، سرمایه تعیین شده به علاوه موجودی اندوخته سرمایه‌گذاری در هر زمان به بازماندگان یا افرادی که قبلا تعیین شده پرداخت خواهد شد.

بیمه عمر مانده بدهکار: شاید شما هم نگران وام‌هایی باشید که برای رفع مشکلات مالی خود دریافت کرده‌اید این وام‌ها برای شما تعهدات طولانی مدتی ایجاد می‌کنند و نگران این موضوع هستید که در صورت فوت این تعهدات به خانواده منتقل می‌شود. شما می‌توانید با خرید بیمه‌نامه مانده بدهکار مطمئن باشید که در صورت فوت، خانواده شما برای پرداخت این تعهدات دچار مشکل نخواهد شد. زیرا پرداخت تعهدات مالی شما به بانک‌ها در این صورت به عهده بیمه خواهد بود

مطالب مرتبط:

» معرفی تمام بیمه های مفید برای یک خانواده

» بیمه عمر و آسایش دنیوی با 4 حرکت

» هر آنچه باید درباره بیمه عمر بدانیم

» بیمه عمر یا سپرده بانکی کدام بهتر است؟ بهترین پس انداز در شرایط سخت اقتصادی